PT.Bestprofit Futures (15/10) - Amerika Hadapi Neraka Pasca Penyitaan
PT.Bestprofit Futures - Banyak warga Amerika yang kehilangan rumah mereka di dalam kebangkrutan perumahan, tapi sejak mulai membangun kembali keuangan mereka, tiba-tiba menghadapi pengambilalihan mimpi buruk yang baru: penagih utang mengejar mereka kembali untuk uang mereka tetap berutang dengan membekukan rekening bank mereka, garnishing untuk upah dan menyita aset mereka.
Sekarang, bank biasanya menjual rumah. Tapi hasil dari penjualan sering tidak cukup untuk menutupi jumlah pinjaman, ditambah denda, tagihan hukum dan biaya. Kedua perusahaan besar yang dikendalikan pemerintah pembiayaan perumahan, Fannie Mae dan Freddie Mac, serta pemain KPR lainnya, semakin menekan peminjam untuk membayar berapa pun masih mereka berutang pada hipotek mereka gagal pada tahun lalu.
Menggunakan alat hukum yang dikenal sebagai "penghakiman kekurangan," pemberi pinjaman dapat memastikan bahwa peminjam dihantui oleh hutang zombie-seperti ini selama bertahun-tahun, dan kadang-kadang beberapa dekade, yang akan datang. Sebelum gelembung perumahan, bank sering menahan diri dari mencari penilaian kekurangan, yang dipandang sebagai mahal dan undangan untuk publisitas buruk. Beberapa bank terbesar masih merasa seperti itu.
Tapi krisis perumahan dibebani pemberi pinjaman dengan lebih dari $ 1 triliun pinjaman yang diambil alih, yang menyebabkan kerugian belum pernah terjadi sebelumnya. Sekarang, setidaknya beberapa pemberi pinjaman besar ingin uang mereka kembali, dan mereka pikir itu adalah waktu yang tepat untuk mengejar peminjam: banyak dari mereka yang pergi melalui penyitaan mendapatkan pekerjaan baru, melunasi utang lama dan bahkan, dalam beberapa kasus, membeli rumah baru.
"Hanya karena mereka tidak memiliki uang untuk membayar seluruh hipotek, tidak berarti mereka tidak memiliki cukup untuk penilaian kekurangan," kata Florida penyitaan pengacara Michael Wayslik.
Advokat untuk bank mengatakan bahwa mantan pemilik rumah harus membayar apa yang mereka berutang. Pendukung konsumen melawan bahwa penilaian defisiensi ledakan mereka yang baru saja pulih dari runtuhnya keuangan kembali ke utang - dan bahwa bank-bank menanggung kesalahannya karena mereka membuat pinjaman yang tidak berkelanjutan di tempat pertama.
"Menampar ATAS LANTAI ATAS"
Peminjam biasanya terkejut untuk mengetahui mereka masih berutang ribuan dolar pada rumah mereka belum memikirkan selama bertahun-tahun.
Pada tahun 2008, teller bank Danell Huthsing putus dengan pacarnya dan pindah dari bungalow beton mereka berbagi di Jacksonville, Florida. Namanya pada hipotek bahkan setelah ia pindah, dan ketika pacarnya gagal pada pinjaman, namanya pada kertas penyitaan, juga.
Dia pindah ke St Louis, Missouri, di mana ia berhasil mengumpulkan $ 20,000 dari tabungan dan mengembalikan nya nilai kredit yang sebelumnya bintang di pekerjaannya sebagai pekerja layanan di stasiun Amtrak.
Tapi pada tanggal 5 Juli, server proses muncul di depan pintu rumahnya dengan gugatan menuntut $ 91.000 untuk porsi KPR nya yang masih belum dibayar setelah rumah itu diambil alih dan dijual. Jika dia kalah, penagih utang yang mengajukan gugatan itu dapat membekukan rekening banknya, hiasan hingga 25 persen dari upah, dan merebut dia dibayar-off 2005 Honda Accord.
"Selama tujuh tahun Anda berpikir Anda baik untuk pergi, bahwa Anda telah menempatkan ini di belakang Anda," kata Huthsing, yang membersihkan tabungannya dari bank dan disimpan uang di tempat yang aman untuk melindunginya dari mendapatkan disita. "Kalau begitu memukul-mukul, Anda bisa menampar ke lantai lagi."
Kepailitan adalah salah satu jalan keluar bagi konsumen dalam menggosok ini. Tetapi memiliki kelemahan serius: ia dapat sampah laporan kredit konsumen sampai sepuluh tahun, sehingga sulit untuk mendapatkan kartu kredit, kredit mobil atau pembiayaan rumah. Sering kali, peminjam malah akan pergi pada rencana pembayaran atau hanya menyelesaikan pakaian - tanpa mempertanyakan pengajuan atau menyewa pengacara - dalam pertukaran untuk membayar jumlah yang lebih rendah.
Meskipun pejabat pengadilan dan pengacara dalam penyitaan dilanda daerah seperti Florida, Ohio dan Illinois semua mengatakan kasus yang bergelombang, tidak ada yang terus tab resmi pada nomor nasional. "Secara statistik, ini adalah tugas yang sulit nyata untuk mendapatkan pegangan," kata Geoff Walsh, seorang pengacara dengan UU Konsumen Nasional Pusat.
Para pejabat di negara masing-masing mengatakan bahwa kasus, sementara hampir nol satu atau dua tahun lalu, kini jumlahnya mencapai ratusan di setiap kabupaten. Tiga puluh delapan negara bagian, bersama dengan District of Columbia, memungkinkan lembaga-lembaga keuangan jalan mencakar kembali dana tersebut.
"Saya pasti telah melihat uptick besar," kata Cook County, Illinois pemilik rumah pengacara Sandra Emerson. "Mereka tidak termasuk bahasa dalam gerakan pengadilan untuk mengejar ini. Sekarang, mereka lakukan."
"A CURSE"
Tiga dari pemberi pinjaman hipotek terbesar, Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase & Co dan Wells Fargo & Co, semua mengatakan bahwa mereka biasanya tidak mengejar penilaian kekurangan, meskipun mereka berhak untuk melakukannya. "Kita mungkin mengejar mereka pada kasus-per kasus melihat berbagai faktor, termasuk investor dan perusahaan asuransi hipotek persyaratan, status keuangan peminjam dan jenis kesulitan," kata juru bicara Wells Fargo Tom Goyda. Bank-bank tidak akan mengomentari mengapa mereka menghindari penilaian kekurangan.
Mungkin yang paling agresif di antara pengejar utang Fannie Mae. Dari 595.128 penyitaan Fannie Mae terlibat dalam - baik melalui memiliki atau menjamin pinjaman - dari Januari 2010 sampai Juni 2012, itu disebut 293.134 dengan penagih utang untuk kemungkinan mengejar penilaian kekurangan, menurut 2013 laporan oleh Inspektur Jenderal badan regulator, Badan Keuangan Perumahan federal.
Tidak jelas berapa banyak pinjaman yang dikirim ke penagih utang benar-benar mendapatkan penilaian kekurangan, tetapi IG mendesak FHFA untuk mengarahkan Fannie Mae, Freddie Mac bersama dengan, untuk mengejar lebih dari mereka dari orang-orang yang bisa membayar mereka.
Tampaknya seolah-olah Fannie Mae yang melakukan hal itu. Di Florida saja dalam satu tahun terakhir, misalnya, setidaknya 10.000 tuntutan hukum telah diajukan - yang mewakili ratusan juta dolar pembayaran, menurut pengacara Jacksonville, Florida berbasis Chip Parker.
Parker adalah untuk mengajukan gugatan class action terhadap perusahaan penagihan utang yang berbasis di Dallas, Dyck O'Neal, yang bekerja untuk mengembalikan uang atas nama Fannie Mae. The class action akan menyatakan bahwa Dyck O'Neal melanggar praktik penagihan utang yang adil dengan menuntut orang-orang di negara bagian Florida yang benar-benar tinggal di negara bagian. Dyck O'Neal menolak berkomentar.
Di Lee County, Florida, misalnya, Dyck O'Neal hanya mengajukan empat kasus penghakiman kekurangan-penyitaan terkait tahun lalu. Sejauh tahun ini, telah mengajukan 360 di daerah, yang memiliki lebih dari 650.000 penduduk dan termasuk Ft. Myers. Perusahaan asuransi Mortgage Guaranty Insurance Company juga telah mengajukan sekitar 1.000 kasus tahun lalu di Florida saja.
Andrew Wilson, juru bicara Fannie Mae, raksasa keuangan mengatakan berfokus pada "mangkir strategis:" orang-orang yang bisa membayar hipotek mereka tapi tidak. Fannie Mae analisis kemampuan peminjam untuk membayar berdasarkan adanya jalur kredit terbuka, aset, pendapatan, biaya, sejarah kredit, hipotek dan properti, menurut laporan 2013 IG. "Fannie Mae dan para pembayar pajak menderita kerugian. Kita berfokus pada orang-orang yang memiliki kemampuan untuk melakukan pembayaran tetapi memutuskan untuk tidak melakukannya," kata Wilson.
Juru bicara Freddie Mac Brad Jerman mengatakan keputusan untuk mengejar penilaian kekurangan untuk pinjaman tertentu dibuat pada "kasus-per-kasus."
The FHFA menolak berkomentar.
Tapi pengacara pemilik rumah pertahanan menunjukkan bahwa memisahkan mangkir strategis dari orang-orang yang dalam kesulitan nyata bisa rumit. Jika peminjam tertekan tiba-tiba berhasil meningkatkan posisi keuangan mereka - oleh, misalnya, mendapatkan pekerjaan yang lebih baik-membayar - mereka dapat diklasifikasikan sebagai mangkir strategis.
Dyck O'Neal bekerja dengan sebagian besar pemberi pinjaman nasional dan perusahaan pelayanan untuk menagih diisi-off perumahan real estate. Ini pembelian utang penyitaan langsung, sering untuk sen dolar, dan juga melakukan koleksi secara kontingensi atas nama entitas seperti Fannie Mae. "Para penagih utang cenderung jauh lebih agresif dari lender telah," kata Law Center Konsumen Nasional Walsh.
Alasan besar untuk gelombang baru klaim kekurangan, pengacara mengatakan, adalah bahwa negara-negara seperti Florida memiliki undang-undang yang baru saja diundangkan membatasi waktu lembaga keuangan harus menuntut untuk utang setelah penyitaan. Di Florida, misalnya, lembaga keuangan sekarang hanya memiliki satu tahun setelah penjualan penyitaan untuk menuntut - turun dari lima.
Setelah lembaga keuangan mengamankan penghakiman, mereka kadang-kadang dapat memiliki tahun untuk mengumpulkan pada klaim. Di Maryland, misalnya, mereka memiliki selama 36 tahun untuk mengejar orang turun untuk utang. Lembaga keuangan dapat mengenakan bunga pasca-putusan diperkirakan 4,75 persen per tahun atas saldo sampai undang-undang pembatasan habis, yang dapat mendorong orang lebih dalam utang.
"Ini monumental adil dan merusak perekonomian," kata Ira Rheingold, direktur eksekutif Asosiasi Nasional Advokat Konsumen. "Ini mencegah orang dari bergerak maju dengan kehidupan mereka."
Pengembang perangkat lunak Doug Weinberg hanya mendapatkan kembali berdiri ketika ia mendapat disajikan pada bulan Juli dengan penilaian kekurangan $ 61.000 pada kondominium tuanya di Biscayne Bay Miami. Weinberg pikir cobaan itu berakhir setelah Bank of America, yang menolak tawaran penjualan singkat Weinberg, diambil alih pada tahun 2009.
"Ini kutukan," kata Weinberg. "Ini masih menghantui saya. Hanya saja tidak pergi.
Sekarang, bank biasanya menjual rumah. Tapi hasil dari penjualan sering tidak cukup untuk menutupi jumlah pinjaman, ditambah denda, tagihan hukum dan biaya. Kedua perusahaan besar yang dikendalikan pemerintah pembiayaan perumahan, Fannie Mae dan Freddie Mac, serta pemain KPR lainnya, semakin menekan peminjam untuk membayar berapa pun masih mereka berutang pada hipotek mereka gagal pada tahun lalu.
Menggunakan alat hukum yang dikenal sebagai "penghakiman kekurangan," pemberi pinjaman dapat memastikan bahwa peminjam dihantui oleh hutang zombie-seperti ini selama bertahun-tahun, dan kadang-kadang beberapa dekade, yang akan datang. Sebelum gelembung perumahan, bank sering menahan diri dari mencari penilaian kekurangan, yang dipandang sebagai mahal dan undangan untuk publisitas buruk. Beberapa bank terbesar masih merasa seperti itu.
Tapi krisis perumahan dibebani pemberi pinjaman dengan lebih dari $ 1 triliun pinjaman yang diambil alih, yang menyebabkan kerugian belum pernah terjadi sebelumnya. Sekarang, setidaknya beberapa pemberi pinjaman besar ingin uang mereka kembali, dan mereka pikir itu adalah waktu yang tepat untuk mengejar peminjam: banyak dari mereka yang pergi melalui penyitaan mendapatkan pekerjaan baru, melunasi utang lama dan bahkan, dalam beberapa kasus, membeli rumah baru.
"Hanya karena mereka tidak memiliki uang untuk membayar seluruh hipotek, tidak berarti mereka tidak memiliki cukup untuk penilaian kekurangan," kata Florida penyitaan pengacara Michael Wayslik.
Advokat untuk bank mengatakan bahwa mantan pemilik rumah harus membayar apa yang mereka berutang. Pendukung konsumen melawan bahwa penilaian defisiensi ledakan mereka yang baru saja pulih dari runtuhnya keuangan kembali ke utang - dan bahwa bank-bank menanggung kesalahannya karena mereka membuat pinjaman yang tidak berkelanjutan di tempat pertama.
"Menampar ATAS LANTAI ATAS"
Peminjam biasanya terkejut untuk mengetahui mereka masih berutang ribuan dolar pada rumah mereka belum memikirkan selama bertahun-tahun.
Pada tahun 2008, teller bank Danell Huthsing putus dengan pacarnya dan pindah dari bungalow beton mereka berbagi di Jacksonville, Florida. Namanya pada hipotek bahkan setelah ia pindah, dan ketika pacarnya gagal pada pinjaman, namanya pada kertas penyitaan, juga.
Dia pindah ke St Louis, Missouri, di mana ia berhasil mengumpulkan $ 20,000 dari tabungan dan mengembalikan nya nilai kredit yang sebelumnya bintang di pekerjaannya sebagai pekerja layanan di stasiun Amtrak.
Tapi pada tanggal 5 Juli, server proses muncul di depan pintu rumahnya dengan gugatan menuntut $ 91.000 untuk porsi KPR nya yang masih belum dibayar setelah rumah itu diambil alih dan dijual. Jika dia kalah, penagih utang yang mengajukan gugatan itu dapat membekukan rekening banknya, hiasan hingga 25 persen dari upah, dan merebut dia dibayar-off 2005 Honda Accord.
"Selama tujuh tahun Anda berpikir Anda baik untuk pergi, bahwa Anda telah menempatkan ini di belakang Anda," kata Huthsing, yang membersihkan tabungannya dari bank dan disimpan uang di tempat yang aman untuk melindunginya dari mendapatkan disita. "Kalau begitu memukul-mukul, Anda bisa menampar ke lantai lagi."
Kepailitan adalah salah satu jalan keluar bagi konsumen dalam menggosok ini. Tetapi memiliki kelemahan serius: ia dapat sampah laporan kredit konsumen sampai sepuluh tahun, sehingga sulit untuk mendapatkan kartu kredit, kredit mobil atau pembiayaan rumah. Sering kali, peminjam malah akan pergi pada rencana pembayaran atau hanya menyelesaikan pakaian - tanpa mempertanyakan pengajuan atau menyewa pengacara - dalam pertukaran untuk membayar jumlah yang lebih rendah.
Meskipun pejabat pengadilan dan pengacara dalam penyitaan dilanda daerah seperti Florida, Ohio dan Illinois semua mengatakan kasus yang bergelombang, tidak ada yang terus tab resmi pada nomor nasional. "Secara statistik, ini adalah tugas yang sulit nyata untuk mendapatkan pegangan," kata Geoff Walsh, seorang pengacara dengan UU Konsumen Nasional Pusat.
Para pejabat di negara masing-masing mengatakan bahwa kasus, sementara hampir nol satu atau dua tahun lalu, kini jumlahnya mencapai ratusan di setiap kabupaten. Tiga puluh delapan negara bagian, bersama dengan District of Columbia, memungkinkan lembaga-lembaga keuangan jalan mencakar kembali dana tersebut.
"Saya pasti telah melihat uptick besar," kata Cook County, Illinois pemilik rumah pengacara Sandra Emerson. "Mereka tidak termasuk bahasa dalam gerakan pengadilan untuk mengejar ini. Sekarang, mereka lakukan."
"A CURSE"
Tiga dari pemberi pinjaman hipotek terbesar, Bank of America, Citigroup, JPMorgan Chase & Co dan Wells Fargo & Co, semua mengatakan bahwa mereka biasanya tidak mengejar penilaian kekurangan, meskipun mereka berhak untuk melakukannya. "Kita mungkin mengejar mereka pada kasus-per kasus melihat berbagai faktor, termasuk investor dan perusahaan asuransi hipotek persyaratan, status keuangan peminjam dan jenis kesulitan," kata juru bicara Wells Fargo Tom Goyda. Bank-bank tidak akan mengomentari mengapa mereka menghindari penilaian kekurangan.
Mungkin yang paling agresif di antara pengejar utang Fannie Mae. Dari 595.128 penyitaan Fannie Mae terlibat dalam - baik melalui memiliki atau menjamin pinjaman - dari Januari 2010 sampai Juni 2012, itu disebut 293.134 dengan penagih utang untuk kemungkinan mengejar penilaian kekurangan, menurut 2013 laporan oleh Inspektur Jenderal badan regulator, Badan Keuangan Perumahan federal.
Tidak jelas berapa banyak pinjaman yang dikirim ke penagih utang benar-benar mendapatkan penilaian kekurangan, tetapi IG mendesak FHFA untuk mengarahkan Fannie Mae, Freddie Mac bersama dengan, untuk mengejar lebih dari mereka dari orang-orang yang bisa membayar mereka.
Tampaknya seolah-olah Fannie Mae yang melakukan hal itu. Di Florida saja dalam satu tahun terakhir, misalnya, setidaknya 10.000 tuntutan hukum telah diajukan - yang mewakili ratusan juta dolar pembayaran, menurut pengacara Jacksonville, Florida berbasis Chip Parker.
Parker adalah untuk mengajukan gugatan class action terhadap perusahaan penagihan utang yang berbasis di Dallas, Dyck O'Neal, yang bekerja untuk mengembalikan uang atas nama Fannie Mae. The class action akan menyatakan bahwa Dyck O'Neal melanggar praktik penagihan utang yang adil dengan menuntut orang-orang di negara bagian Florida yang benar-benar tinggal di negara bagian. Dyck O'Neal menolak berkomentar.
Di Lee County, Florida, misalnya, Dyck O'Neal hanya mengajukan empat kasus penghakiman kekurangan-penyitaan terkait tahun lalu. Sejauh tahun ini, telah mengajukan 360 di daerah, yang memiliki lebih dari 650.000 penduduk dan termasuk Ft. Myers. Perusahaan asuransi Mortgage Guaranty Insurance Company juga telah mengajukan sekitar 1.000 kasus tahun lalu di Florida saja.
Andrew Wilson, juru bicara Fannie Mae, raksasa keuangan mengatakan berfokus pada "mangkir strategis:" orang-orang yang bisa membayar hipotek mereka tapi tidak. Fannie Mae analisis kemampuan peminjam untuk membayar berdasarkan adanya jalur kredit terbuka, aset, pendapatan, biaya, sejarah kredit, hipotek dan properti, menurut laporan 2013 IG. "Fannie Mae dan para pembayar pajak menderita kerugian. Kita berfokus pada orang-orang yang memiliki kemampuan untuk melakukan pembayaran tetapi memutuskan untuk tidak melakukannya," kata Wilson.
Juru bicara Freddie Mac Brad Jerman mengatakan keputusan untuk mengejar penilaian kekurangan untuk pinjaman tertentu dibuat pada "kasus-per-kasus."
The FHFA menolak berkomentar.
Tapi pengacara pemilik rumah pertahanan menunjukkan bahwa memisahkan mangkir strategis dari orang-orang yang dalam kesulitan nyata bisa rumit. Jika peminjam tertekan tiba-tiba berhasil meningkatkan posisi keuangan mereka - oleh, misalnya, mendapatkan pekerjaan yang lebih baik-membayar - mereka dapat diklasifikasikan sebagai mangkir strategis.
Dyck O'Neal bekerja dengan sebagian besar pemberi pinjaman nasional dan perusahaan pelayanan untuk menagih diisi-off perumahan real estate. Ini pembelian utang penyitaan langsung, sering untuk sen dolar, dan juga melakukan koleksi secara kontingensi atas nama entitas seperti Fannie Mae. "Para penagih utang cenderung jauh lebih agresif dari lender telah," kata Law Center Konsumen Nasional Walsh.
Alasan besar untuk gelombang baru klaim kekurangan, pengacara mengatakan, adalah bahwa negara-negara seperti Florida memiliki undang-undang yang baru saja diundangkan membatasi waktu lembaga keuangan harus menuntut untuk utang setelah penyitaan. Di Florida, misalnya, lembaga keuangan sekarang hanya memiliki satu tahun setelah penjualan penyitaan untuk menuntut - turun dari lima.
Setelah lembaga keuangan mengamankan penghakiman, mereka kadang-kadang dapat memiliki tahun untuk mengumpulkan pada klaim. Di Maryland, misalnya, mereka memiliki selama 36 tahun untuk mengejar orang turun untuk utang. Lembaga keuangan dapat mengenakan bunga pasca-putusan diperkirakan 4,75 persen per tahun atas saldo sampai undang-undang pembatasan habis, yang dapat mendorong orang lebih dalam utang.
"Ini monumental adil dan merusak perekonomian," kata Ira Rheingold, direktur eksekutif Asosiasi Nasional Advokat Konsumen. "Ini mencegah orang dari bergerak maju dengan kehidupan mereka."
Pengembang perangkat lunak Doug Weinberg hanya mendapatkan kembali berdiri ketika ia mendapat disajikan pada bulan Juli dengan penilaian kekurangan $ 61.000 pada kondominium tuanya di Biscayne Bay Miami. Weinberg pikir cobaan itu berakhir setelah Bank of America, yang menolak tawaran penjualan singkat Weinberg, diambil alih pada tahun 2009.
"Ini kutukan," kata Weinberg. "Ini masih menghantui saya. Hanya saja tidak pergi.
Posting Komentar